הבנקים המסחריים פועלים בהתאם לקריטריונים ספציפיים והם שומרים בקפדנות על כל אחד מהם.
לקוחות אשר מגישים בקשה לקבלת משכנתא
כאשר לקוח המעוניין לרכוש דירה מבקש מהבנק אישור לקבלת משכנתא, הוא אמור להעביר לבנק מסמכים בנושאים הקשורים למצבו הפיננסי כמו תלושי שכר, תדפיסי בנק על הפעילות שהייתה בחשבונו בשלוש החודשים האחרונים, הערכה של שמאי על ערכו של הנכס אשר יירכש ועוד.
הגורמים המקצועיים בבנקים המסחריים בוחנים את הנתונים שהוגשו באופן מעמיק כדי להגיע למסקנה עקרונית, אם הלווים הללו יוכלו לעמוד בהתחייבויות הכספיות החודשיות של החזר המשכנתא. סכום ההחזר החודשי משתנה בהתאם לגובה ההלוואה וברוב המקרים מדובר בסדר גודל של כמה אלפי שקלים בחודש.
לקוחות אשר הופכים למסורבי משכנתאות
במהלך בדיקת הנתונים נדלקות לא אחת נוריות אדומות, עקב בעייתיות בנושאים שונים. לדוגמה אם בחשבון הבנק חזרו לאחרונה חיובים עקב חוסר כיסוי, אם החשבון מעוקל או משועבד, אם קיימים נגד הלקוח תיקים פתוחים בלשכת ההוצאה לפועל עקב חובות שונים, התנהלות לא תקינה בחשבון הבנק, חריגה ממסגרות האשראי אשר אושרו ללקוח, לקוח מוגבל, לקוח אשר נמצא בהליך פשיטת רגל, הערכת שמאי לגבי ערך הנכס שהיא נמוכה באופן משמעותי מהסכום שעליו דובר בתחילת התהליך. או כל סיבה אחרת, אשר עלולה להוביל לכך שהלווה לא יעמוד בסכום ההחזר החודשי.
הבנק מעוניין להגן על עצמו כך שלא ייקלע למערבולות פיננסיות ולכן הוא מעדיף לא לאשר את המשכנתא וכך הלקוח הופך להיות מסורב משכנתא.
אין זה אומר שכל הגורמים הפיננסיים במשק כמו בנקים מסחריים אחרים וגורמים חוץ בנקאיים, ישיבו גם הם בשלילה. יש לבדוק עם כל אחד מהם את האפשרויות.